ИПотечный кредит
Автор: Лобанов Александр Викторович, директор Уральского ипотечного кооператива
Дата: 2009-10-15
Чем отличается индивидуальный предприниматель (ИП) от обычного человека при решении жилищного вопроса? Если он достаёт деньги из кармана и покупает жильё – то ничем. Если он пытается занять деньги на покупку жилья – то отличия есть.
Не секрет, что банки считают предпринимателей более рисковыми заёмщиками, чем тех, кто работает по найму. А индивидуальных предпринимателей более рисковыми, чем остальных предпринимателей. Причём разные банки по-разному объясняют это.
Получить в такой ситуации ипотечный кредит очень сложно. Некоторые пытаются свой статус скрыть, представляют фиктивные справки о работе по найму и размере дохода – этого не стоит делать. То, что справка фиктивная, выяснят легко и быстро, на таком человеке ставится «чёрная метка», и получить в дальнейшем кредит не удастся. Более того, банки обмениваются подобной информацией, и со временем отказывать в кредите будут даже те банки, куда ранее и не обращались.
Вторая причина трудностей индивидуальных предпринимателей при получении кредита – сложности с оценкой их дохода. Вообще выдача кредитов физическим лицам – это конвейер, по каждому кредиту работают несколько специалистов, регламенты, скоринговая (упрощённая) система оценки. Доход наёмного работника, подтверждённый справкой 2-НДФЛ, не требует сложных процедур оценки. В то время как доход индивидуального предпринимателя зависит от устойчивости его бизнеса, здесь требуется индивидуальный подход как к предприятию, а это работа дорогого отраслевого специалиста. Либо – при отсутствии такового – вероятность ошибки. Кроме того, если ИП находится на едином налоге на вменённый доход, то сам доход он может «рисовать» любой, налог от этого не изменится. Всё это, вместе взятое, осложняет получение кредитов индивидуальными предпринимателями.
Есть разные способы преодоления этих трудностей. Можно получать кредит на жену (мужа), выступая поручителем. Но есть способ одновременно сэкономить и избежать ненужных полулегальных уловок. Это накопительно-заёмная схема Уральского ипотечного кооператива.
Накопительно-заёмная схема лучше всего применима для решения проблем заранее. Чем больше срок накопления в кооперативе, тем дешевле получится заём. При накоплении более 5-ти лет можно получить заём под 3% годовых.
Разумеется, если не озаботится заранее, если вынуть из бизнеса сумму на первый взнос (никто не даст кредит на всю стоимость жилья, 30-50% должны быть деньги заёмщика), если жилищная ситуация требует немедленного решения, если удалось пройти сито отбора – берите стандартный ипотечный кредит (заём): пусть дороже, зато жилищный вопрос решён.
Если же жилищные проблемы спрогнозированы заранее (например, ребёнку к первому классу потребуется своя комната, ребёнок взрослеет и будет создавать свою семью и т.п.), если нет возможности вынимать из бизнеса крупные суммы разом, а только небольшие, зато каждый месяц, если невозможно выполнить условия банка – идите в Уральский ипотечный кооператив за накопительно-заёмным вариантом.
Сначала идёт накопление: каждый месяц вносится определённая сумма, не меньше 10 тысяч рублей. Накопить надо столько же, сколько составит заём, что соответствует требованию банка о собственных средствах заёмщика. В заранее определённый срок накопленное выдаётся, сверх этого даётся заём – можно приобретать жильё в собственность заёмщика и оформлять его в залог. За накопление кооператив платит 1,5% годовых, заём при накоплении более года будет стоить 6% годовых, более 3-х лет – 4,5% годовых и 3% годовых – более 5-ти лет.
Накопление без нарушений автоматически даёт право на заём вне зависимости от дохода и статуса заёмщика. Выгода двойная: заём очень недорогой и его обязательно выдадут.
Просмотров: 338
|
